实操经验分享：哪个银行的公积金信用贷最好申请？

常见计算公式

以公积金基数和倍数计算：可贷额度=公积金基数×倍数-现有负债。其中，倍数根据单位性质有所不同，优质单位（如公务员、事业单位、国企等）一般为24-36倍，普通单位（如民企、外企等）一般为18-24倍。

以公积金缴存额计算：部分银行额度=月缴存额×300倍，但通常有最高额度限制，一般在30-50万。

以公积金账户余额计算：如地方城商行可能会采用公积金账户余额×10倍+信用评分的方式计算额度，最高额度一般在10-30万。

其他影响因素

连续缴存时间：一般要求连续缴存满1年，2年以上更优，缴存时间越长，额度可能越高。

个人信用：征信良好是硬指标，逾期记录、查询次数过多、网贷笔数过多等可能会影响额度，甚至导致拒贷。

单位性质：除了影响倍数外，单位性质越好，额度可能越高，如公务员、事业单位、500强企业员工额度可上浮30%。

一，交行惠民贷

近2年最好批的消费贷应该就是惠民贷了。以高通过率，宽松为主要优势。

从利率、期限和额度来看，惠民贷已经可以媲美四大行产品了，而且它比较扛负债，普通单位负债不超80w可以进件，优质单位负债不超150w可以进件，对征信容忍度也会稍微高一点，不看2年外逾期，公积金基数越高额度越高，普通单位一样批50万以上，期限最长7年，授信5年，不用没有利息。按照实操经验，这个产品已经批疯了，连很多同行渠道自己也在申请这个产品，专属码没有先息后本可以改先息后本，普通单位一样享受年化3%，目前存量客户也可以改先息后本。

一句话：交通不区区域，全国无死角，无需开卡，纯线上办理，还可以加白申请降息，改先息后本，应该是目前比较无敌的产品，主要还不分单位。

二、建行建易贷

优质单位高负债人群的救星。

简单来说就是“白名单制+征信好”，哪怕是百万信用负债都有额度，如果公积金基数足够高的话，信用负债200w都有批款的案例，

在建行白名单是关键，如果不在的话可以联系添加白名单，避免自己盲目申请，浪费了查询次数。

对征信要求高，半年查询超过20次就不建议尝试了，如果负债特别高的话，半年查询最好不超6次，近一个月不超3次。

审批政策最新调整，主要看2个系统评分，一是贷款申请评分，二是评分卡评分，贷款申请评分要求585以上，评分卡评分要求645以上,。

建行建易贷，只要征信还行，在白名单，其实都可以尝试申请，通过率还是蛮高的。

三、中国随心智贷

这个产品的一个比较明显的特征，就是不能靠大纲来判断能不能做，是线下产品，先是支行进件，然后分行审批，这里的操作空间比较大。

看重负债月供，看重负债月供，申请之前打印一份详细版征信，看看你的负债月供是否超过了收入，如果超过了就没办法了，还款能力不够。尤其看重大额分期，因为分期基本都是等额还款，月供比较大。分期的月供也要加上。

比较吃行口关系，扫客户经理专属码进件，初审被拒的话，还可以沟通捞回。对查询要求不是很高，关键要看你资质是否够硬，以及能不能说服客户经理审批。

这个客户单月查询21次，最后补充了一下相关工作资料和收入证明，写报告上去才顺利通过。所以这个产品，在过去几年应该是一个神一般的存在，只是这1-2年每个地方及行口的政策各不一样，但目前额度最高50万，期限先息后本最长5年期了。不用没有利息，随借随还。

具体来看看公积金信用贷的情况：

中国银行「随心智贷」

额度：最高50万。

利率：低至3%。

要求：公积金连续缴存1年以上，基数≥5000元。

特点：对查询次数要求较宽松，负债比可放宽至80%；不过系统，走人工审批通道，征信小瑕疵可包容；优质单位负债容忍度是年收入的5倍，普通单位是3倍。

建设银行「建易贷」

额度：最高100万。

利率：低至3%。

要求：公务员、事业单位、国企、大厂等白名单客户，征信上无小额网贷。

特点：负债容忍度高，有多个信贷200万+新增贷款成功案例；包容点是高负债，查询多的问题不能同时包容。

交通银行「惠民贷」

额度：最高100万。

利率：低至3.0%。

要求：本单位社保公积金满半年以上，与本行有关系或者他行优质客群都可入。

特点：查询相对宽松，近3个月本行第9次可接受；白名单工作单位员工审批相对宽松，非白名单可人工添加；可人工提额降息改先息后本XXSSQQ5 ，省几千到几万的利息。

招商银行「闪电贷」

额度：最高50万。

利率：低至3.0%。

要求：本单位社保公积金满半年以上，月收入8000元以上。

特点：线上审批，快如闪电，几分钟出结果；优质单位、高收入客群利率更低，还款方式最多可选84期等额；普通单位也准入，风筛系统相对很多银行还算宽松。

中信银行「信秒贷」

额度：最高50万。

利率：低至3.0%。

要求：工作单位白名单制，偏好公务员、事业单位、大厂、老师、医生优质客群。

特点：负债180万以内可入，网贷3笔以内；也可人工添加白名单，提高通过率；统一结清负债后申请容易触发“风险预警”。

如有任何关于贷款的问题，联系汇金数科客服 13386418136，协助办理！