各银行个人贷款产品汇总

国有四大行：

01工商银行-融e借

   - 额度：最高100万 

   - 利率：年化3.45%起 

   - 期限：1-5年，随借随还按日计息 

   - 入口：工行APP-贷款-融e借，系统自动跑批，30秒出额度 

   - 加分项：工行代发工资/房贷/理财任一即可；公积金基数≥8000直接翻倍授信 

   - 拒贷常见原因：信用卡近6个月平均使用额度>80%、近3个月查询>4次

02建设银行-快贷

   - 额度：最高30万（房贷客户可上浮到50万） 

   - 利率：年化3.55%起 

   - 期限：1-3年，可随借随还 

   - 入口：建行APP-贷款-快贷，系统自动跑批 

03农业银行-网捷贷

   - 额度：最高30万 

   - 利率：年化3.65%起 

   - 期限：1-5年 

   - 入口：农行APP-贷款-网捷贷 

   - 特殊政策：公积金缴存地=农行网点所在地，通过率+30%

04中国银行-中银E贷

   - 额度：最高30万 

   - 利率：年化3.6%起 

   - 期限：1-3年 

   - 入口：中行APP-贷款-中银E贷 

   - 白名单：公务员、事业编、中行房贷客户可“秒批秒贷”

股份制/城商行

01广发银行-E秒贷

   - 额度：5-30万  

   - 利率：年化5.5%起  

   - 期限：1-3年  

   - 特色：负债率可放宽到70%，但查询必须3个月≤6次 

02平安银行-新一贷

   - 额度：5-50万  

   - 利率：年化6.8%起  

   - 期限：1-4年  

   - 特色：接受保单、公积金、社保任一进件；可做“负债重组”  

   - 隐藏通道：平安寿险保单年缴≥6000元，可追加“保单贷”，利率同步6.8%，额度=年缴×30倍

03浦发银行-点贷

   - 额度：5-30万  

   - 利率：年化5.8%起  

   - 期限：1-3年  

   - 特色：公积金基数≥6000即可，负债率≤65%  

   - 提额技巧：浦发信用卡使用率<50%，系统批核额度可上浮30%

04中信银行-信秒贷

   - 额度：5-30万  

   - 利率：年化5.9%起  

   - 期限：1-3年  

   - 特色：公积金基数≥5000即可，白名单企业可下调利率至4.5%

村镇银行/农商行

01产品共性

   - 人工审批：行长/客户经理说了算，可当面解释征信 

   - 户籍友好：本地户口+房产直接加分 

   - 利率区间：7.5%-13%（区域差异大） 

   - 额度：5-30万，普遍≤10万 

   - 期限：1-3年，可协商先息后本

02代表产品

   - 广州农商行“村民e贷”：本地户籍+宅基地，10分钟批5万 

   - 杭州联合银行“市民贷”：杭州社保≥6个月，批核率90% 

   - 成都农商行“蓉易贷”：营业执照+对公流水，个体户可贷20万

银行到底看什么？

01征信（权重40%）

   - 逾期：近两年连三累六直接PASS；当前逾期>1000元直接PASS。  

   - 查询：3个月≤6次是红线；同一天多次算一次，但跨天就分开算。  

   - 网贷账户数：超过5笔银行会认为“极度缺钱”，建议先结清并注销账户。  

   ▶ 自查工具：中国人民银行征信中心官网-“互联网个人信用信息服务平台”，每年2次免费详版，24小时内出报告（正常情况下2-3小时）。

02收入（权重30%）

   - 银行认可的收入=公积金基数×12 或 个税APP“收入纳税明细”近12个月平均。  

   - 私营业主/个体户：对公流水+个人流水近6个月≥月均2倍月供即可。  

   ▶ 小技巧：把年终奖、季度绩效集中进卡，可一次性把“月均收入”拉高30%。

03负债（权重20%）

   - 负债率=（信用卡已用额度+贷款余额）/月均收入，四大行要求≤50%，股份制可到70%。  

   - 信用卡分期、花呗、白条都算负债！提前结清并打客服电话“销户+更新征信”，7天后征信会显示“已结清”。

04职业（权重10%）

   - 公务员、事业编、国央企、上市公司、世界500强=银行眼里的“白名单”，额度和利率直接下调一档。  

   - 普通私企：连续社保≥12个月可进件；若公司注册资本<100万，只能走“经营贷”通道。

（权重比例与城市、银行、网点、贷款产品有关，老周是根据自己所在的城市以及十多年的工作经验总结出来的，仅供参考）

负债高、征信花该怎么办呢？

信贷结构优化（垫资+养征信）

适用人群：公积金≥8000、当前负债高/查询多 

流程：①垫资方一次性结清所有高息负债→②注销网贷账户→③养征信3-6个月（0查询0新增负债）→④重新冲四大行   

风险提示：务必签三方协议，明确“批不下全额退垫资利息”

“白名单”加入

适用人群：公务员、事业编、国央企、上市公司、世界500强 

操作：联系银行客户经理，将单位加入“白名单”，批核率+30%，利率下调0.5-1个百分点 

时效：T+3工作日即可生效

大额分期卡曲线救国

适用人群：征信花但收入高 

产品：建行“分期通”、农行“乐分易”、中行“优客分期” 等

额度：5-30万，等同于信用贷，利率4%-7%，最长5年 

优势：征信显示“信用卡分期”，不算贷款笔数，不增加负债率

如有任何贷款问题，联系汇金数科客服 13386418136，协助办理！